“大病医保”模式试点揭秘

　　大病医保：邓飞等公益人针对现有保障制度的短板设计出“大病医保”模式——— 通过公募基金会向社会爱心人士和企业筹资，

　　为试点地区儿童免费购买商业医疗保险，联合家庭、政府、社会保险和社会慈善救助基金，共同保护儿童免受大病伤害。

　　壹基金公益研究院院长王振耀认为，大病医保项目是一次医疗领域的重大变革，“大病医保项目带来的影响远远超过免费午餐”，它不仅影响中国的3亿多儿童，甚至可能会影响到中国的医疗体制改革。

　　一旦病痛猝不及防地向孩子袭来，“大病医保”会给予父母拒绝悲伤的力量。

　　继“微博打拐”、“免费午餐”之后，邓飞等公益人士发起了第3个儿童福利项目“中国乡村儿童大病医保”公益基金，此项目托管在中华少年儿童慈善救助基金会之下，目标是让每个中国儿童病有所医。

　　邓飞说，如果说“免费午餐”是“补缺”的话，“大病医保”就是“救命”。

　　谋划

　　去年4月，因儿子患再生障碍性贫血无钱救治，沧州农民孙文辉劫持红十字会人员的事件引发广泛关注。有时评人指出，此事以一种极端的姿态，将农村儿童大病救治的窘态展现于众人面前。

　　据2011年全国人大《建立全国儿童医疗保险制度的议案》的统计，中国因疾病死亡的农村儿童，死亡前有50 .5%未得到治疗或仅在门诊治疗，贫困地区儿童患上大病后死亡率高达54%，比城市儿童高出约9倍。

　　“儿童大病救治的事不能再等了。”壹基金公益研究院院长王振耀说。早在2008年，王振耀就开始呼吁社会各界关注“儿童大病救治”的话题。在孙文辉劫持事件发生后，王振耀进一步呼吁在全国范围内建立儿童大病救助机制。

　　同在2011年，知名媒体人、“免费午餐”项目发起者邓飞从另一个社会切面发现了儿童大病救治的必要性。邓飞说，他在贵州推行“免费午餐”时，见过一个漂亮的小女孩，她患有严重的肺结核，却没有住院治疗。邓飞惊愕地询问校长，校长却只淡淡地回了句：“她家没钱”。

　　在小女孩就读的学校，同样遭遇大病而没钱治疗的还有两个学生。从那时起，邓飞开始意识到乡村儿童大病救治困境，他展开调查，并和儿童救援团队一同思考大病医疗保险的框架。

　　今年年初，邓飞与王振耀、天使投资人薛蛮子、南方都市报常务副总编陈朝华，中国财富总编辑余刘文等36人共同发起了“大病医保”项目，以期制度性地解决乡村儿童救治资金欠缺等问题。

　　此前，邓飞等媒体人动员社会各界发起“免费午餐”行动，最终国务院宣布拨款160亿元用于支持这些孩子的营养改善计划，使“免费午餐”从一个由民间发起的公益活动发展为一项国家福利。公益人希望“大病医保”能像“免费午餐”那样影响到政府，并惠及更多缺乏医疗资源地区的孩子。

　　筹备

　　2月3日，邓飞和王振耀、薛蛮子、大成律师所合伙人吕波等人在中国公益研究院召开发起筹备会议，正式确立开展儿童大病医保项目。

　　当时，全国已有20多个城市开展了儿童重大疾病救助，有医疗保险、救助基金、商业保险与民间的单项救助等帮扶模式，但王振耀认为，现有的模式都存在统计数据失实、政策有盲点和信息不畅通等问题。“例如，无论是‘新农合’还是城市社保，都遵循‘先交钱再看病’的做法，困住了贫困家庭大病孩子。”王振耀说。

　　据公益人调查，穷人家的患病小孩往往错失最好的医疗时机。“小病拖，中病挨，重病才往医院抬，抬进去很快就出来。”邓飞说，即使参加了新型农村合作医疗(“新农合”)或城镇社会保险的儿童，在当地定点医院治疗过程中，也最多只能报销7万元。对重病家庭远远不够。

　　邓飞等公益人针对现有保障制度的短板设计出“大病医保”模式———通过公募基金会向社会爱心人士和企业筹资，为试点地区儿童免费购买商业医疗保险，联合家庭、政府社会保险和社会慈善救助基金，共同保护儿童免受大病伤害。

　　2月22日，邓飞和中华少年儿童慈善救助基金会签署协议，成立了“中国乡村儿童大病医保公益基金”。

　　从2月份开始，经过多轮的调研、专家论证、公开招标等环节，经保险界精算师、医疗专家和法律人士等专家志愿者及热心网友的评定，“大病医保”项目组确定新华人寿保险公司为首个合作的商业保险公司。

　　引入商业保险的做法一度引发争议，以至于邓飞在各个场合都要解释一番。

　　“每一个人面对医院都弱势，导入商业保险公司，能为我们博弈医院。”邓飞说，商业保险公司能有效地降低医疗成本，同时，如果保费精算合理，能够确保保险公司在微利或低利下运行，借助保险公司的专业风险管理能力，能够提高项目运作效率。

　　启动

　　“大病医保”一呼百应。

　　2月18日，一个来自五常龙凤山乡学田村的农民在微博上卖大米，他声称，每购买一份，他就捐赠5元给“大病医保”项目。可当时“大病医保”还没开通捐款账户，官方微博只得回应道：感谢，建议将善款转捐给“免费午餐”。

　　未几，知名企业家史玉柱为“大病医保”捐赠了200万元的启动资金，复地集团长期提供免房租办公室，百度公司捐赠官网服务器，神州租车提供工作用车，清华大学合心公益团队则捐建官方网站……早在项目正式启动之前，来自企业的资源就已源源不断地进入。

　　政府部门也乐于为“大病医保”添柴加火。3月3日，36位核心发起人之一，C C T V新闻主播张泉灵就儿童大病问题专访卫生部部长陈竺，陈竺答道：“欢迎邓飞等人联系农保司，共同推进农村儿童大病医保。”同时，陈竺透露，今年“新农合”也会拿部分钱来投商业保险。当张泉灵把陈竺的答复告知邓飞时，邓飞兴奋地说：“大好消息！”

　　经过半年多筹划，7月18日，“大病医保”公益基金在北京正式启动。湖北省鹤峰县被选为“大病医保”首个试点地区，当地22232名乡村儿童收到了这样一份比“免费午餐”更给力的“大礼”。邓飞介绍，“大病医保”公益基金将每年投入167万元，为鹤峰6至16周岁儿童购买保费，每人每年75元。

　　按协议，在家长为患病的儿童所花的医治费用超过5000元时，大病保险就会进入实时报销，且不受医疗地域限制。自付医治费用在10万元以下(含10万元)，商业保险报销比例为90%；如超过10万元、低于20万元，报销比例则为100%，最高赔付额20万元。

　　王振耀认为，大病医保项目是一次医疗领域的重大变革，“大病医保项目带来的影响远远超过免费午餐”，它不仅影响中国的3亿多儿童，甚至可能会影响到中国的医疗体制改革。

　　执行

　　去年11月底，湖北女孩刘媛(化名)被查出患上白血病，刘家为救孩子，在半年多的时间里就花了23万多元。刘家并不富裕，刘父是当地一家银行的柜员，母亲下岗多年。刘父说，治疗费是他10年的工资。

　　今年7月，刘家把能借钱的亲朋好友都借了个遍，欠下了十六七万元的外债，但医生告知刘家，媛媛的治疗仍需3年时间，预计医药费约15万余元。就在刘家几乎绝望时，“大病医保”降临鹤峰。

　　“大病医保救了孩子的命，救了我们这个家。”刘父永远不会忘记，那一天，鹤峰县政府工作人员主动找到他们，并告知：媛媛剩余的全部治疗费用，通过“大病医保”项目，保险公司都能赔付给他们。

　　“政府、医院和保险公司间的信息系统已全部实现对接，只要出现情况，保险公司的系统会自动运转，商业保险赔付程序会马上启动。”大病医保鹤峰试点相关负责人李春霞说。

　　鹤峰县中心医院是“大病医保”的定点医院，受惠儿童在此治疗时，家里不必垫一分钱。但若患者到非定点医院就医，家属须先行垫付医疗费，再找保险公司理赔。“大病医保”公益基金新闻发言人张庆峰表示，他们正在努力把医保直接对接的范围扩大到武汉的三甲医院。

　　在邓飞看来，鹤峰试点项目运转良好。目前，他正忙着把“鹤峰模式”推广到其它地方。继湖北鹤峰之后，湖南古丈、云南漾濞也先后成为“大病医保”试点项目。邓飞对执行过程中的困难并不讳言，他说，地域差异、城乡差异、商业保险公司与社保系统的对接都“不好解决”。

　　但邓飞决然向前，他说：“为了那些在病痛中挣扎的孩子，我们需要推行更多的试点。”